Pożyczka dla studenta a jego zdolność i historia kredytowa

Zdolność kredytowa – co to jest i od czego zależy? 

Wnioskując o kredyt, musimy liczyć się z tym, że bank sprawdzi naszą zdolność kredytową. Czyli najprościej rzecz ujmując – możliwość spłaty kredytu (wraz z odsetkami) w określonym umową czasie. Analizę, którą przeprowadza bank, możemy podzielić na dwie płaszczyzny – ilościową i jakościową.

W części ilościowej porównuje się nasze przychody i wydatki. Analitycy biorą pod uwagę:

• dochody, które uzyskuje kredyto- lub pożyczkobiorca;
• koszty utrzymania w ujęciu miesięcznym;
• zaciągnięte w chwili obecnej zobowiązania.

Ocena jakościowa polega na sprawdzeniu wszystkich informacji, które mogą mieć wpływ na spłacanie zaciągniętego zobowiązania. Analizuje się:

• wiek, status mieszkaniowy oraz majątkowy, stan cywilny kredytobiorcy i liczbę osób, które są na jego utrzymaniu, a także wykształcenie, zawód, staż pracy i obecne stanowisko;
• historię kredytową wnioskodawcy.

Na podstawie tych danych, bank może określić, czy będziemy w stanie spłacić kredyt na wnioskowaną przez nas kwotę, w określonym czasie. Aby zmniejszyć ryzyko, instytucja przygotowuje dokładny raport, wykorzystując przekazane przez nas dane, a także te uzyskane od Biura Informacji Kredytowej (BIK).

Historia kredytowa studenta – jak ją budować będąc na studiach? 

Historia kredytowa to wszystkie zgromadzone informacje na temat zaciągniętych przez nas zobowiązań. Taki raport przygotowuje BIK, aby pomóc bankowi określić profil kredytobiorcy. Znajdują się w nim dane dotyczące naszych obecnych zobowiązań, ale także tych, które już spłaciliśmy. Najważniejszą informacją jest jednak fakt, czy spłacamy raty w terminie, co potwierdza naszą wiarygodność finansową. Jeśli bank przyzna nam kredyt, informacje dotyczące naszej regularności w spłacie zobowiązań, będą przesyłane do BIKu przynajmniej raz w miesiącu.

Bank pobiera raport naszej historii kredytowej z BIK, gdy tworzy analizę zdolności kredytowej. Dobra historia kredytowa pomoże nam uzyskać lepsze warunki spłaty kredytu, a także przyspieszy proces decyzyjny. Jak w takim razie zadbać o taki stan rzeczy?

Będąc na studiach, dysponujemy zazwyczaj niewielkim budżetem, co ogranicza nasze możliwości nabywcze. Możemy jednak zbudować dobrą historię kredytową, dzięki kilku prostym sposobom:

• uruchomienie niewysokiego debetu na rachunku osobistym;
• zakup niedrogiego sprzętu AGD na raty (np. 10 rat za 0%);
• wzięcie niewielkiej pożyczki gotówkowej.

Trzeba jednak pamiętać o terminowych spłatach rat. Zaciągnięte zobowiązania powinny być nieduże i możliwe do comiesięcznego regulowania. Jeśli nie będzie nas stać na spłatę, fakt ten zostanie odnotowany w BIKu, co przyniesie odwrotny skutek od zamierzonego.

Dowiedz się więcej o pożyczkach dla studentów pod adresem https://www.vivus.pl/moje-finanse/poradnik-pozyczkobiorcy/szybka-pozyczka-dla-studenta-kiedy-jak-i-od-kogo/

Dlaczego studenci i młodzi ludzie mogą mieć problem ze zdolnością kredytową? 

Studenci i młodzi ludzie bardzo często  nie posiadają historii kredytowej, bo dopiero wkraczają w dorosłość. Po drugie – zazwyczaj nie mają umowy o pracę i zaświadczeń o zatrudnieniu. Niestety, może to zdecydowanie utrudnić uzyskanie kredytu w banku.

Zdolność kredytowa studenta a jego wiek 

Niestety wiek studenta nie działa na jego korzyść podczas zaciągania kredytu, a młodzi ludzie często określani są mianem ryzykownych klientów. Nie mają jeszcze historii kredytowej, stałej pracy, zobowiązań.

Zdolność kredytowa studenta a forma zatrudnienia 

Preferowaną przez bank formą zatrudnienia jest umowa o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Gwarantuje to instytucji stabilizację studenta i stałe wpływy na konto bankowe. Niestety, umowa o dzieło lub zlecenie, nie będzie wpływała tak pozytywnie na zdolność kredytową. Warto postarać się więc o uzyskanie dodatkowych źródeł dochodów, które zasilą rachunek.

Zdolność kredytowa studenta a jego zarobki 

Zdolność kredytowa zależy od możliwości spłaty kredytu. Liczy się tu możliwa wysokość zobowiązania oraz czas, w którym student może je spłacić. Im wyższe zarobki i regularniejsze wpływy na konto, tym zdolność kredytowa studenta będzie wyższa.

Jakie źródła dochodów akceptują banki? 

Starając się o kredyt, musimy wykazać swoje źródła dochodów. Które z nich akceptują banki i jakie mają znaczenie? Najbardziej wartościowe źródło dochodów to umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeśli pracujemy na umowie o pracę, ale na czas określony, wtedy bank może niechętnie podejść do naszego wniosku. Pojawia się ryzyko utraty stanowiska, zwłaszcza wtedy, gdy okres kredytu jest dłuższy niż okres na umowie. Umowa zlecenie i umowa o dzieło to źródła dochodu, do których często będziemy musieli dołączyć historię z 12, a nawet 24 ostatnich miesięcy.

Działalność gospodarcza będzie pożądanym źródłem dochodu, jeśli spełnimy dwa warunki:

• kilkuletni staż działalności;
• stabilne dochody w kilku ostatnich zeznaniach podatkowych i w okresie bieżącym.

Banki biorą również pod uwagę dochody uzyskiwane z umowy najmu, rent i emerytur, a także inne wpływy, takie jak: premie, prowizje, czy urlop macierzyński.

Akceptowane przez bank źródła dochodów studenta 

Student zazwyczaj nie prowadzi działalności gospodarczej i nie pracuje na umowie o pracę na czas nieokreślony. Jakie jeszcze w takim razie źródła dochodów zaakceptuje bank? Instytucja weźmie pod uwagę: umowę zlecenie, umowę cywilnoprawną lub rentę. Potrzebny będzie wyciąg z konta bankowego, który udokumentuje historię wpływów, co wyeliminuje konieczność przedkładania zaświadczeń z miejsca pracy. Jeśli student otrzymuje stypendium, zostanie ono zaliczone do dodatkowych źródeł dochodu, ale podstawą będą te wspomniane wcześniej.

Czy można wziąć kredyt gotówkowy lub pożyczkę w dwie osoby? 

Możemy dzielić kredyt gotówkowy lub pożyczkę z inną osobą. Zobowiązanie możemy zaciągnąć z dowolnym współkredytobiorcą – bez względu na to, czy jest to osoba spokrewniona, czy nie. Niektóre banki dają możliwość dzielenia kredytu z więcej niż jedną dodatkową osobą, zależy to jednak od konkretnej instytucji.       

Skąd student bez historii kredytowej może pożyczyć pieniądze? 

Jeśli jesteśmy studentem i nie mamy jeszcze historii kredytowej, uzyskanie kredytu może być trudnym zadaniem. Możemy oczywiście skorzystać ze specjalnych produktów dla młodych osób, gdzie warunki będą nieco inne niż w przypadku standardowego kredytu. Wiąże się to jednak z szeregiem formalności oraz obostrzeniami, których być może nie będziemy w stanie spełnić.

· Pożyczka dla studenta od rodziny i znajomych 

Skąd w takim razie student może pożyczyć pieniądze? Najprostszym rozwiązaniem będzie pożyczka od rodziny lub znajomych – nie jest to jednak opcja preferowana przez osoby, które wolą zachować anonimowość w sprawie swoich finansów osobistych.

· Pożyczka online dla studenta bez historii kredytowej i zaświadczeń

Rozwiązaniem, które może okazać się pomocne, jest pożyczka dla studenta z instytucji pozabankowej. Nie wiąże się ona z żadnymi formalnościami i przedstawianiem zaświadczeń. Wniosek składa się przez Internet, a pożyczone pieniądze w krótkim czasie trafiają na konto. Procedura online skraca proces weryfikacji, a dzięki specjalnej platformie możemy dokładnie określić kwotę pożyczki i czas, w którym chcemy ją spłacić. W niektórych instytucjach pozabankowych istnieje możliwość wydłużenia czasu spłaty. 

Artykuł powstał we współpracy z vivus.pl.

Artykuł Partnera

fot. stock.adobe.com/Roman